每月花大錢買保險／保障卻少得可憐，戒掉你的『呆』保單－【保險 HOME】保險規劃，將贏在未來！

保險滲透度連續四年全球第一，台灣人最愛買保險！台灣人的保費支出比美國人高，但美國人的保額卻比台灣人多７倍，為了追求「領回保費」、「效期無限」的保險，台灣人已經置身「保額不足」、「險種不齊」的危機之中！

「我從沒想過父親會這麼早離開，更沒想到，爸爸十五年來繳了六六○萬元的保費，最後卻只領回二四○萬元的理賠。」現年二十六歲、如今是保險業務員的楊智傑感嘆地說。

正好是三年前，一次健行活動之後，楊智傑的爸媽坐上計程車返家，「媽媽親眼見到我爸猛地雙手一攤、頭一歪，毫無預兆地，心肌梗塞發作，好端端的人就這麼走了。你知道嗎？幾個月前我爸才剛做完心臟檢查，完全沒問題！」

父親走得突然，全家一陣慌亂，還好有旁人提醒「父親有沒有保險？」大家這才想到，本業是醫生的父親一向注重風險，早就買了高額的保險。

「當時沒人知道我爸買了哪些保險，只知道年繳保費多達四十四萬元，想說理賠金隨便應該也有上千萬元吧！」後來保險業務員到府處理，幾十張的保單攤在桌上，但仔細一看，才發現這些保單盡是保費高、保額低的儲蓄險及投資型年金保單，算一算，兩種類型的保險，就要年繳四十萬元保費。而最重要的「身故理賠金額」，也就是壽險保額，其實只有二四○萬元。

此外，雖然買了許多醫療、癌症、意外險的保單，但因為父親是心肌梗塞離世，沒有經過住院醫療，也非因為意外或癌症身故，所以統統不適用。

「當時，我一度認為保險根本就是騙人的玩意兒，」楊智傑說，他為了釐清保險真相，決定自行研究、甚至踏入保險業，「現在，我的理解是，問題不是出在保險本身，而是市場最熱賣的商品，往往不符合民眾真實需求。」

高保費、低保障台灣人的保險觀念有夠呆

「爸爸的錯誤原來只是一個縮影，沒買到足夠保障、買太多『無用保單』的案例，比比皆是。

資料來源: 撰文 / 許靜文出處 / 今周刊 767期

影片資料來源:保險e聊站

1.台灣人有夠呆 : 只買高保費，低保障的保單。例如儲蓄險終身醫療險終身防癌險把保單當賺錢或存錢的工具。

2.台灣人有夠好騙 : 買一些自己都不了解內容的保單，發生理賠時，才發現沒賠，或是怎麼賠這麼少?

3.人生每一個階段： 都要隨時檢視自己的保單，不是買了放著就好！

4.業務員不敢告訴你的真相 :

(1)收入與保費不成比例，每年都在為保險費傷腦筋嗎?

(2)定期的好處，高於終身醫療險，但是業務員，為了業績與荷包卻一直大力推銷，或要求轉換不合適的險種給保戶。

5.檢視保單重點 :

試問您的

(1)壽險保障，有到達500萬以上嗎 ?

(2)意外險有500萬以上嗎 ?

(3)您有買醫療實支實付嗎 ? 知道醫療實支實付，可以副本理賠嗎 ?

(4)若不幸罹患癌症，您的保單可以先行給付，緊急預備金100萬以上理賠金嗎 ?　

(5)例30歲女生:一次型給付防癌險100萬。

同4- 5 項

如果可以一年不用到1000元的預算，就可以一次購足了，您清楚嗎 ? 試問為什麼 ?

我們必須光買個防癌險動輒都破萬元，只買到幾十萬的一次給付，試想足夠嗎 ?　

如何避開人生中 五大的醫療錢坑

《破解：醫療自費五大錢坑》

一定要懂得運用二家以上『醫療實支實付』『終身殘扶險』

【五大醫療自費錢坑】

1.標靶藥物→很容易破百萬 !

2.新式手術費→數萬到數十萬~破百萬 !

3.新式診療費→每項檢查約在一萬多到五萬左右，每年至少花十萬 !

4.新式放射線治療→每個手術療程，起碼大多一、二十萬起跳 !

5.長期照護→這是長期工程，確定無法回復基本機能，需請專人照護費用，每年60萬~百萬不等 !

醫療貼補來源：

我們要清楚釐清的部分是『保大、不保小』，絕大多的人都寧願花很多錢去買 還本型的醫療帳戶(醫療實支實付.意外險.防癌險)，而去忽略了其實我們最擔心的不是住院一天賠多少 ?!

而是這次自費(手術、住院雜費)我們必須一次要花費多少錢 ?! 例如:一次標靶治療需要幾10萬~破百萬的費用，或是達文西機械手臂一次20多萬的費用支出。

1. 首次罹癌的癌症險→選購重點：金額愈高愈好。

有(住院日額含化療保險金給付)的癌症險→選購重點：建議選沒有給付日數限制、且沒有限制在注射或血管式化療的險種，因為每日服用的口服式標靶藥、標靶真光刀為是未來治療癌症之主流。

2. 一次給付的癌症險、重大疾病險、重大疾病暨特定傷病險→選購重點：要選一次給付全額的險種，例如 :重大疾病，近年來已有保險公司推出，比照 【 健保重大傷病】的新式重大傷病險,給付範圍約1000餘項，且判定方式與健保相同明確 ﹗ 【建議規劃新式重大傷病險會比較有利】