【保險大不同 】

嚴重頭部創傷，不同保險理賠差很大 !

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【車禍事故】是意外傷害的其中的主因，例如104年發生了近31萬多起車禍，其中有1.7萬人受傷位置在【頭部】。當頭部受到創傷，輕則腦震盪，重則神經殘廢，甚至終身癱瘓終其一生。除了平常要多注意行車安全，平時也要認識保險的保障功能，像除了意外險，特定傷病險、重大疾病險保障到「嚴重頭部創傷」，保障內容如何呢？

頭部受創，最嚴重成植物人

頭部受到傷害，由輕而重，像頭皮擦傷挫傷、撕裂傷、瘀血、輕微腦震盪、頭骨骨折、顱內出血、廣泛性神經損傷，到無法控制的顱內壓過高甚至腦幹衰竭等。

外傷後因為撞擊到坐骨神經導致傷到脊椎甚至造成【癱瘓】，所留後遺症包括平常日常生活中運動、視覺、聽覺、平衡、認知功能等障礙，永久性腦神經

麻痺及腦部功能障礙、癲癇、水腦等( 資料參考 : 台大醫院 )，更嚴重的就是植物人了。這些殘廢程度在意外險殘廢表按等級不同理賠一次保險金。

腦部受損涵蓋範圍廣，重大傷病險好處多

特定傷病險、重大疾病險裡保障的「嚴重頭部創傷」，以意外事故造成為條件，理賠定義如下：

(1) 大腦受到損傷，導致永久性腦部神經功能障礙。

(2) 經過六個月治療後，機能仍完全喪失。

(3) 教學醫院級，神經專科醫師確診。

(4) 合併無法自理六項日常生活活動中的三項以上。

腦神經掌管功能廣泛，這裡說的腦神經功能障礙包含無意識狀態的植物人（延伸閱讀：植物人與保險），但不限於植物人，也非指四肢無法動彈的癱瘓（延伸閱讀：癱瘓原因多，要很嚴重才會賠嗎？）。

而是指可能因為感覺功能、運動功能及記憶、語言、思考、注意、運算、情感等心智功能喪失，以致於喪失日常生活活動的能力。例如嚴重癲癇、嚴重平衡障礙、智力低落、失智、精神障礙等等。

至於造成肢體癱瘓，重大疾病險、重大傷病險七項，包含有保障「癱瘓」。或更嚴重到「昏迷」（延伸閱讀：休克、昏迷、植物人，賠那個？)，重大傷病險也有保障。由此可見重大傷病險保障「嚴重頭部創傷」、「昏迷」、「癱瘓」，可以涵蓋相當廣泛的重傷害。

備註 : 附帶一提的是，部份保單明白排除了酒駕（吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者）意外事故，造成的嚴重頭部創傷不賠。

重大疾病險我們保險業稱為傳統【7項文明病】國人的前七大死亡原因

（1.心肌梗塞、2.冠狀動脈繞道手術、3.腦中風、4.癌症、5.慢性腎衰竭(尿毒症)、6.癱瘓、7.重大器官移植）; 特定傷病為７項以外多出來的其他嚴重疾病例:

特定傷病險理賠12~30項。

目前因為醫療技術日新月異，保險商品有了新的面貌，目前最新的是用全民健康保險重大傷病認定，如果日後全民健康保險增加重大傷病項目，保障範圍

也會跟著增加唷！現在只有富邦人壽、安達人壽、遠雄人壽三間保險公司有銷售。

近年來已有保險公司推出，比照健保重大傷病的新式重大傷病險,給付範圍約1000餘項，且判定方式與健保相同明確。建議規劃新式重大傷病險會比較有利。

【什麼是巴氏量表】

巴氏量表又稱為巴式指數(Barthel Index)是一種日常生活功能評估量表，在目前台灣長期照護上最常用來評估個案的身體功能的量表。另全民健保居家護理申請作業上的收案標準，以及外籍看護工申請的標準上是依據此巴氏量表(BarthelIndex)來評估個案的日常生活功能狀況，能否符合申請條件。前些日子為了外籍看護工申請的標準上，要求是巴氏量表(Barthel Index)在60分以下即嚴重依賴程度個案才有資格，為此限制下爭論問題不少，因為部份病患的巴氏量表(Barthel Index)在60分以上，但是失智、精神異常者也是相當需要安全上的照護，家庭也需要申請外籍看護工的。今天我們關懷老人系列特別介紹在評估老人的日常生活功能中最常使用的巴氏量表(Barthel Index)讓大家對它有所認識。

巴氏量表(Barthel Index)是美國巴爾地摩Baltimore市州立醫院的物理治療師巴希爾Barthel於1955年開始使用在測量住院復健病患的進展狀況，1965年發表，自此巴氏量表(BarthelIndex)就被廣泛使用於復健、老年病患的領域，用來測量病患的治療效果及退化的情形。

有研究指出，中風住院病患可以以巴氏量表(BarthelIndex)來預測病人出院的狀況和住院日數。巴氏量表(BarthelIndex)其總分低於40分者(嚴重依賴)病人會再度入院，高於40分者比較可能出院回家。

巴氏量表(Barthel Index)使用上的優點如下：
1. 每一項目都有操作性定義，評分方法標準化。
2. 其計分方式為等距變項，方便做有利的統計分析。
3. 項目簡單，但是包括了基本的日常生活活動及行動項目。
4. 評估時省時、方便、即使非專業人員的評估也相當可靠。
5. 已經有良好的預測效度、聚合效度、再測信度及內在一致性。
雖然優點不少但也有缺點，此量表的項目只有2-4級，每等級為5分，如用在評估每日的治療效果時，對於較小的功能變化不夠敏感，因為在中間等級需要協助的病人，需要協助的多寡有相當大的差距，而此量表將所有需要協助者，不論程度階列為同一等級。

一般老人護理中，巴氏量表(BarthelIndex)使用於收案或住院當天評估，以後每一個月定期評估一次，以掌握個案獨立生活能力的資料，一方面可以預估老人的需求，以便安排適當的協助照護服務，同時也可以藉由階段性的評估作比較，得知病情的發展及治療的成效。另一方面可以提供客觀、可靠的依賴作為業務量的需求，人力需求考量之憑據，甚至研究統計的資料來源。本院居家護理及護理之家均使用此量表，每月評估單位個案依賴程度的比率及申請看護工人數的依據。

巴氏量表（BARTHEL’S SCORE）：

項目

分數

內容

一、進食

o自己在合理的時間內（約十秒鐘吃一口）可用筷子取食眼前的食物。若需進食輔具時，應會自行穿脫。

o需別人幫忙穿脫輔具或只會用湯匙進食。

o無法自行取食或耗費時間過長。

二、輪椅與床位間的移動

o可獨立完成，包括輪椅的煞車及移開腳踏板。

o需要稍微的協助（例如：予以輕扶以保持平衡）或需要口頭指導。

o可自行從床上坐起來，但移位時仍需別人幫忙。

o需別人幫忙方可坐起來或需別人幫忙方可移位。

三、個人衛生

o可獨立完成洗臉、洗手、刷牙及梳頭髮。

o需要別人幫忙。

四、上廁所

o可自行進出廁所，不會弄髒衣物，並能穿好衣服。使用便盆者，可自行清理便盆。

o需幫忙保持姿勢的平衡，整理衣物或使用衛生紙。使用便盆者，可自行取放便盆，但須仰賴他人清理。

o需他人幫忙。

五、洗澡

o可獨立完成（不論是盆浴或沐浴）。

o需別人幫忙。

六、行走於平地上

o使用或不使用輔具皆可獨立行走50公尺以上。

o需要稍微的扶持或口頭指導方可行走50公尺以上。

o雖無法行走，但可獨立操縱輪椅（包括轉彎、進門、及接近桌子、床沿）並可推行輪椅50公尺以上。

o需別人幫忙。

七、上下樓梯

o可自行上下樓梯（允許抓扶手、用拐杖）

o需要稍微幫忙或口頭指導。

o無法上下樓梯。

八、穿脫衣服

o可自行穿脫衣服、鞋子及輔具。

o在別人幫忙下、可自行完成一半以上的動作。

o需別人幫忙。

九、大便控制

o不會失禁，並可自行使用塞劑。

o偶爾失禁（每周不超過一次）或使用塞劑時需人幫助。

o需別人處理（挖大便）。

十、小便控制

o日夜皆不會尿失禁，並可自行使用塞劑。

o偶爾會尿失禁，（每週不超過一次）或尿急（無法等待便盆或無法即時趕到廁所）或需別人幫忙處理。

o需別人處理。

總分

分（總分須大寫及加蓋醫師簽章，並不得有塗改情形，否則無效）

參考以上圖示 :

巴式量表主要包括於 : 六項日常生活活動有哪些？

六項日常生活活動指的是食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起臥、步行、入浴等。

無法自理是說「皆不能自己為之，全須他人扶助之狀態」。

以上此六項日常生活的評分標準，活動項目與意外險、殘扶險條款理賠有很大的差異 !長期照顧保險(長看險)，理賠依據是根據巴氏量表為主要參考依據，並且保費又比殘扶險高出很多預算，建議可以找出專業保險經紀業務員，可以多家商品特性的剖析跟客觀建議。

總結 : 以重大疾病、特定傷病跟殘扶險來說，重大跟特定傷病強調發生符合理賠條件『一次給付型』給付，如果造成收入中斷、支出不斷且，還可能需要面對龐大的醫療支出，或是長期看護費，同時您會發現當時購買的日額型醫療險可能就發揮不了太多了效果，唯有終身殘扶險就會是家庭與未來生計的保命符!!